신생아 특례대출 조건 금리 한도 2026 최신 총정리

신생아 특례대출은 2023년 1월 이후 출산 가구가 최저 1.8%대 저금리로 내 집 마련을 할 수 있는 정부 지원 대출입니다. 2026년 기준 맞벌이 부부 합산 연소득 2억 원까지 신청 가능하며, 최대 4억 원 한도로 주택 구입과 전세 자금을 모두 지원받을 수 있습니다.

이 글에서 신생아 특례대출 조건, 금리, 은행, 서류, 대환 방법까지 2026년 최신 정보를 실제 신청 팁과 함께 자세히 알려드립니다.

신생아 특례대출이란

신생아 특례대출은 주택도시기금에서 운영하는 출산 가구 전용 주택 대출로, 디딤돌대출(구입)과 버팀목대출(전세) 두 종류가 있습니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아가 있거나 대출접수일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주가 신청 가능합니다.

일반 주택담보대출보다 금리가 낮고 한도는 높아 신혼부부와 자녀 양육 가구에 실질적인 도움을 줍니다. 매년 소득 기준과 금리가 변경될 수 있으니 신청 전 최신 공고를 반드시 확인하세요.

혼인신고 여부와 무관하며, 입양 자녀(만 2세 미만)도 인정됩니다.

2026년 신생아 특례대출 조건

신생아 특례대출 자격 요건은 출산, 주택, 소득, 자산 기준으로 구성됩니다.

출산 요건: 대출접수일 기준 2년 이내 출산 (2023.1.1 이후 출생아)
주택 요건: 무주택 세대주 (1주택자는 대환대출만 가능)
대상 주택: 전용면적 85㎡ 이하(수도권 외 읍면 지역 100㎡), 매매 9억 원 이하, 전세 5억 원 이하(수도권 외 4억 원 이하)
소득 기준: 부부 합산 연소득 1.3억 원 이하 (맞벌이 2억 원 이하, 단 각 1인 1.3억 원 이하)
자산 기준: 순자산 가액 4.88억 원 이하

실제 신청 팁: 소득은 전년도 근로소득원천징수영수증 또는 소득금액증명원 기준이며, 맞벌이 완화는 부부 각자 소득이 있어야 적용됩니다.

신생아 특례대출 금리 2026

신생아 특례대출 금리는 소득 구간과 대출 기간(10·15·20·30년)에 따라 연 1.8%~4.5%(구입), 연 1.3%~4.3%(전세) 범위로 적용됩니다.

연소득 구간	특례금리(구입)	특례금리(전세)
2천만 원 이하	연 1.8%~	연 1.3%~
6천만 원 이하	연 2.4%~	연 1.8%~
1억 원 이하	연 2.9%~	연 2.3%~
맞벌이 2억 원 이하	최대 연 4.5%	최대 연 4.3%

특례금리는 기본 5년 적용되며, 대출접수일 기준 2년 내 추가 출산 시 자녀 1명당 5년씩 연장되어 최장 15년까지 유지됩니다. 우대금리로 미성년 자녀 1명당 0.1%p, 지방 주택 0.2%p, 전자계약 0.1%p 추가 인하가 가능하지만 최저금리는 1.2%로 제한됩니다.

매년 기준 변경에 따라 금리가 조정될 수 있으니 주택도시기금 공식 사이트 '기금e든든'에서 최신 정보를 확인하세요.

신생아 특례대출 한도 및 LTV DTI

신생아 특례대출 한도는 구입 최대 4억 원, 전세 최대 3억 원입니다. 2025년 6월 28일 이전 계약 건은 구입 5억 원까지 적용되었습니다.

LTV: 기본 70% (생애최초 주택 구입도 70%)
DTI: 60% 이내
방공제: 주택가액 6억 원 이하는 방공제 면제, 6억 원 초과 시 약 4,800만 원 차감

신생아 특례대출 ltv 계산 시 방공제 면제가 적용되면 한도를 온전히 활용할 수 있어 유리합니다. 대출기간은 10·15·20·30년 선택 가능하며, 상환 방식은 원리금균등, 원금균등, 체증식 중 선택할 수 있습니다.

신생아 특례대출 취급은행 5곳

신생아 특례대출 은행은 주택도시기금이 위탁한 5개 수탁은행에서만 신청 가능합니다.

우리은행 (1599-0800)
KB국민은행 (1599-1771)
신한은행 (1599-8000)
NH농협은행 (1661-3000)
하나은행 (1599-1111)

5개 은행 모두 금리, 한도, 조건이 동일하므로 주거래 은행이나 접근성이 좋은 곳을 선택하면 됩니다. 온라인 신청은 주택도시기금 포털 '기금e든든'에서 진행하며, 심사 후 최종 대출 실행 은행을 선택할 수 있습니다.

실제 신청 팁: 은행별로 담당자 친절도와 처리 속도 차이가 있으니 사전 전화 상담 후 결정하세요.

신생아 특례대출 서류 및 신청방법

신생아 특례대출 서류는 매매와 전세에 따라 다르지만 공통 서류는 다음과 같습니다.

신분증(주민등록증, 운전면허증)
가족관계증명서 (출생 확인용)
주민등록등본
소득증빙서류 (근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 사업자등록증 등)
재직증명서
매매계약서 또는 임대차계약서
건축물대장 및 등기부등본

신청 방법은 ① 주택도시기금 '기금e든든' 사이트 접속 → ② 신생아 특례 디딤돌(또는 버팀목) 신청 → ③ 서류 제출 → ④ 취급은행 선택 → ⑤ 심사 후 승인 → ⑥ 대출 실행 순서입니다.

비대면 신청도 가능하지만, 서류가 복잡하거나 1주택 대환인 경우 은행 방문 상담을 권장합니다.

신생아 특례대출 대환 및 갈아타기

신생아 특례대출 대환은 기존 주택담보대출을 신생아 특례대출로 갈아타는 것으로, 1주택자도 신청 가능합니다. 단, 기존 대출 용도가 반드시 '구입자금'이어야 하며, 부부 합산 연소득 1.3억 원 이하(맞벌이 2억 완화 미적용) 조건을 충족해야 합니다.

신생아 특례대출 중도상환 수수료는 대출 실행 후 3년 이내 원금 상환 시 발생하며, 계산식은 '중도상환원금 × 1.2% × [(3년-대출경과일수)/3년]'입니다. 3년 경과 후에는 수수료가 없습니다.

실제 신청 팁: 최초 대출 후 3개월 내 소유권 이전 등기를 완료하면 기존 대환 여부와 관계없이 신생아 특례대출 2차 대환이 가능한 경우도 있으니 은행별 기준을 확인하세요.

신생아 특례대출 계산기 및 후기

신생아 특례대출 계산기는 주택도시기금 '기금e든든' 사이트에서 제공하며, 소득·주택가액·대출기간 입력 시 예상 금리와 월 상환액을 확인할 수 있습니다.

신생아 특례대출 후기를 보면 실제 이용자들은 낮은 금리와 높은 한도에 만족하지만, 서류 준비와 심사 기간(2~4주)이 다소 길다는 의견이 많습니다. 맞벌이 소득 완화 적용 시 부부 각자 소득 증빙이 까다로울 수 있으니 사전 준비가 중요합니다.

신생아 특례대출은 2026년에도 출산 가구의 주거 안정을 돕는 핵심 정책입니다. 조건 확인 후 빠르게 신청하여 저금리 혜택을 누리세요. 궁금한 점은 주택도시기금 콜센터(1566-8721) 또는 취급은행에 문의하세요!